CHCETE PODNIKAT? BEZ PENĚZ TO NEPŮJDE

I když se podmínky pro podnikání u nás v poslední době stále více komplikují, pořád ještě se najdou stateční, kteří rozjíždějí nové živnosti a firmy od nuly. Kromě nekonečné byrokracie na ně čeká také zásadní rozhodnutí, a to jak své podnikání financovat. Pokud nemají dostatečné úspory, mají na výběr tři základní možnosti – půjčku pro podnikatele, investora, nebo partnerství s nějakým společníkem.

Výhody a nevýhody různých typů financování

Na první pohled se zdá, že nejjednodušší je najít si finančně silného společníka, ale ten za to obvykle chce podíl ve firmě. Pak velmi záleží na tom, jak vysoký takový podíl bude. Jedná-li se o podíl rovnocenný, tedy 50 : 50 %, může se stát, že se dostanete do situace, kdy se na dalším směřování firmy nedokážete dohodnout. Bude v tzv. patové situaci, která může skončit i zánikem firmy. Dáte-li společníkovi podíl 51 % a více, můžete o úspěšnou firmu velmi rychle přijít. A s podílem pod 50 % se ne každý spokojí.

Investor může být skvělým řešením, dokonce existují firmy, které se na investice do start-upů (nově založených firem) specializují. Ale i tato varianta má svá ale. I když nemusí nutně svou investici podmínit podílem ve firmě, určitě si své investice ochrání. Budete muset podepsat smlouvu, která bude definovat nejen podnikatelské cíle, ale také bude mít časový rámec, do kdy se musí investorovi začít jeho peníze vracet. A buďte si jisti, že ten, kdo má peníze, bude mít i skvěle napsanou smlouvu, která v žádném případě nebude pro něj nevýhodná.  Proto se zdánlivě nejméně výhodná varianta, tedy půjčka pro podnikatele, jeví často jako jediná možnost.

Proč podnikatelský úvěr
Podnikatelské úvěry poskytují banky, nebo nebankovní instituce, které jsou pod dozorem České národní banky. Musí vám všechny podmínky transparentně sdělit předem, stejně jako musíte mít dostatek času na prostudování úvěrové smlouvu. Specialisté v těchto institucích mají velké zkušenosti s tím, jaké projekty mají šanci na úspěch, které jsou rizikovější a často vám k podnikatelskému úvěru nabídnou i další související služby, které vám rozjezd firmy usnadní.

Typy podnikatelských úvěrů

Nabídka u jednotlivých bank a nebankovních institucí se poněkud liší, ale v podstatě si můžete vzít těchto několik typů úvěrů:

• neúčelový úvěr na provozní výdaje
• účelový úvěr na konkrétní stroje či jiné vybavení
• investiční úvěr
• kontokorentní úvěr
• úvěr pro začínající podnikatele

Problémem ale může být, že začínající firma nemá žádnou podnikatelskou historii a nemůže bance doložit výsledky hospodaření za poslední roky. Proto obvykle nedostane hned kontokorentní úvěr, ani neúčelový úvěr, ale může dostat úvěr účelový nebo investiční. Připravte se ale, že budete muset:

• předložit podnikatelský záměr, včetně ekonomických dat (co chcete dělat, co k podnikání budete potřebovat, jaké máte zkušenosti v oboru, kolik máte zákazníků, nebo jak je chcete získat nové, za jak dlouho by měla vaše firma začít vydělávat atd.); pokud se na to necítíte, raději si najměte odborníka a hlavně zjistěte, co přesně vámi vybraná banka/nebankovní společnost požaduje
• úvěr něčím zaručit, nejčastěji zástavou nemovitostí, která ale bude muset být ještě navíc pojištěna, případně ručitelem
• doložit bezdlužnost vůči státu (daně, sociální a zdravotní pojištění)

Pokud už máte jinou firmu, banka může chtít znát ekonomické výsledky všech vašich firem za několik let zpět, aby si prověřila vaši úspěšnost v podnikání. A nezapomínejte ani na sociální sítě. Pracovníci banky mohou sledovat vaši komunikaci jak na profesních sítích typu Linkedin, nebo jiných sociálních sítích, jako je Facebook či Twitter. Dalším zdrojem informací může být Obchodní rejstřík, Insolvenční rejstřík nebo Centrální evidence exekucí. Informačních zdrojů je hodně, takže rozhodně v žádné žádosti neuvádějte nepravdivé údaje. To by vás u banky diskvalifikovalo i do budoucna.

Když nemáte žádnou podnikatelskou historii

Ještě nedávno byli začínající podnikatelé pro banky velmi rizikovou skupinou, proto úvěr buď nedostávali vůbec, nebo jen na velmi nízké částky a za nepříliš výhodných podmínek. Módní vlna investování do start-upů ale zasáhla už i banky a ty svou strategii k bankovním půjčkám pro začínající podnikatele postupně mění. Jako první začala nabízet specializovaný produkt Profi úvěr start až do výše 1 milionu korun a úrokem maximálně 9,9 % Komerční banka díky podpoře Evropského fondu pro strategické investice.  Stačí vyplnit dotazník.  Firemní úvěr Start-up až do výše 650 000 Kč nabízí také Česká spořitelna s úrokem 9 %.  Úvěr můžete získat i u dalších bank, ale nejedná se o specializované produkty. Bude záviset na konkrétní posouzení vašeho záměru a také na podmínkách zástavy či ručení.

Jiné financování

Půjčit si na podnikání můžete i u P2P společnosti (půjčka lidí lidem), nebo nebankovní společnosti, ale v naprosté většině případů to budou půjčky pro fyzickou osobu, nikoli úvěr pro firmy. Půjčku na rozjezd podnikání pro OSVČ nabízí Zonky s úrokem od 3,99 % až do výše 500 000 Kč. Počítejte ale s tím, že poplatek za uzavření úvěru je poměrně vysoký 2 % z půjčené částky.  Nebankovní instituce také často nabízejí účelové úvěry na pořízení automobilu, který řada podnikatelů potřebuje, nebo neúčelové úvěry, které lze na rozjezd podnikání také použít.

Rady na závěr

Vždy se vyplatí jednat s několika poskytovateli najednou. Například banky jsou schopné reagovat na informaci, že jednáte s konkurencí, lepšími podmínkami. Porovnávejte nejen výši úroku, splatnost a měsíční částku, ale také množství a komplikovanost podmínek, které bude věřitel po vás pro poskytnutí úvěru požadovat. Ve svých odhadech budoucích příjmů buďte spíše konzervativní. Nižší úvěr si při dobré platební morálce můžete zvýšit, ale nesplácená půjčka vás diskvalifikuje i pro jednání s jinými potenciálními investory.